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    村鎮銀行不能取現的法律問題研究
    2022/5/23 15:48:05  點擊率[250]  評論[0]
    【法寶引證碼】
      【學科類別】銀行法
      【出處】微信公眾號:金融犯罪辯護日記
      【寫作時間】2022年
      【中文關鍵字】銀行;金融
      【全文】

        最近河南等地個別村鎮銀行取款難問題引發了諸多關注,該事件得到了銀保監會的回應,相關負責人介紹,據了解,這一事件不簡單是社會公眾和村鎮銀行間的交易問題,還涉及其他主體和其他復雜的交易結構。這幾家村鎮銀行的大股東——河南新財富集團利用第三方平臺或通過資金掮客吸收公眾資金,涉嫌違法犯罪,目前公安機關正在偵查。
       
        而該回復中的“非法吸收資金”,和非法吸收公眾存款,如果從法律定義來看,是有巨大區別的。通俗理解,存款屬于資金的一種,屬于“承諾保本付息的資金”,比如一些不能承諾保本付息的普通理財產品,是有本金虧損風險的,投入到該類產品中的錢,如同投入到股市的錢,就屬于資金,需要盈虧自負,如果有機構承諾這類資金的安全不虧損,就屬于違規違法;而儲戶投入到銀行拿安全穩定利息的錢,也屬于資金,但是銀行保證資金安全,承諾給付利息,對此負責并且合法。因此,非法吸收公眾資金一詞,含義頗為廣泛。
       
        司法實踐中,如果理財產品在面向公眾銷售發行中,存在和銀行存款產品一樣的保本付息承諾,這種行為,就會直接涉嫌非法集資問題,即把理財產品當存款產品賣,本質上就越過了法律的紅線,最近這幾年私募基金和P2P,理財公司等因為涉嫌非法集資暴雷的案件,基本都可以劃入到此類行為。
       
        而本次事件中,有幾個問題需要厘清:
       
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        1、線上存款是否屬于法律保護的范疇?
       
        屬于
       
        不管是線上存款還是常見的線下存款,甚至不管是通過違規的第三方平臺發行還是通過自營渠道,只要存款項目真實合法,銀行和儲戶之間的儲蓄協議就已經達成,銀行就有保障資金安全的義務。
       
        此前有規定,商業銀行只能通過自營網絡平臺開展相關儲蓄業務。即
       
        《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》(2021)中的第四條“
       
        四、商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務,包括但不限于由非自營網絡平臺提供營銷宣傳、產品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。本通知印發前,商業銀行已經開展的存量業務到期自然結清。”
       
        該規定僅僅只是對銀行自身業務行為的規范,但是即便銀行通過該類渠道開展業務,吸引的儲戶和資金,依然是合法的儲蓄存款,該條款最后一句“商業銀行已經開展的存量業務到期自然結清。”其含義就是如此,即銀行本身行為即便違規,但是不影響儲蓄項目和儲蓄合同的有效性,違規開展的存量業務需要根據協議自然結清,而不是否定其合法性,實際上,銀行也沒有權利否定這種合法性。
       
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        2、相關村鎮銀行此前出現的部分儲戶暫時不能取現的問題,是否和新財富的非法吸收公眾存款或者資金問題有關?
       
        當地銀行此前的回應部分線上儲戶不能取款的原因是為了阻斷電信詐騙犯罪。但是該理由實際上難以屬于合理的法律依據,因為根據《商業銀行法》第二十九條,“商業銀行辦理個人儲蓄存款業務,應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。”而根據央行此前《儲蓄管理條例》的若干規定的第三條:國家憲法保護個人合法儲蓄存款的所有權不受侵犯。
       
        因此,如果沒有極度特殊的情況發生,銀行是不能以此類理由拒絕儲戶的正常提款需求的。
       
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        3.儲戶的資金是否安全?應該怎么做?
       
        依然是安全的。
       
        從目前來看,即便出現最壞的情況,儲戶(注意,是儲戶,而非理財產品的購買者)的資金安全最終還是會得到保障。從銀保監會相關負責人的回應來看,“凡依法合規辦理的業務均受到國家法律保護”,該話語中,提到了“依法合規辦理的業務”,而如果是通過非自營的違規渠道辦理的儲蓄業務,儲蓄資金是真實進入到銀行的相關儲蓄項目項目,儲戶和銀行之間簽訂了正規的儲蓄協議,從儲戶角度而言,就應該屬于依法合規辦理,而即便銀行本身通過違規渠道開展業務,是銀行本身的管理問題,這種問題不影響儲蓄協議的有效性,因此,該類渠道的儲戶,儲蓄權利依然要得到天然的保護。而銀行儲蓄業務,是商業銀行法規定的首要業務,也是整個金融體系的信用基石,可以說不可撼動,因此,相信該事件的儲戶,權利會得到應有的保護。
       
        因此,從儲戶角度來講,合理的方法應該是第一時間針對不能取現問題,向銀行和監管部門,即銀保監局、銀保監會核實和反映,監管部門絕不會坐視不管,而目前的事實證明,監管部門也正在介入調查,相信會有一個公正的結果。
       
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        4.商業銀行和股東,能否構成非法吸收公眾存款罪?
       
        關于此次村鎮銀行不能取款的新聞,其中值得關注的一點就是,目前被認定涉嫌非法吸收資金的主體,是多家村鎮銀行的股東新財富,而非村鎮銀行本身。因此,是否存在相關主體通過銀行之外的渠道吸收資金從而涉嫌犯罪,還需要進一步的調查披露。而銀行本身是否可以作為非法集資主體的問題,本文也可以稍作討論。
       
        從法律的規定上來講,銀行涉嫌非法集資類犯罪,或者非法集資的行政違法行為,是“天經地義”的。
       
        所謂天經地義,即在刑法理論界,權威的學者觀點都認為,非法吸收公眾存款罪的主體,既包括行為人不具有吸收公眾存款的法定資格,比如個人私設銀行,通過民間借貸、私募基金、P2P,理財管理等形式辦理實質的存款業務;也包括具有合法吸收公眾存款的主體,但是使用非法的方法開展吸收公眾存款業務,比如商業銀行為了招攬更多的客戶,擅自提高存款利率或者采用其他的違法違規的手段吸收存款。(詳見劉憲權《金融犯罪刑法學專論》P239)
       
        而在司法實踐中,銀行因為違規吸收公眾存款被銀保監會(局)處罰的案例不計可數,但是因此涉嫌非法集資刑事犯罪的卻并無先例。主要原因在于,第一,銀行業屬于接受高度監管的行業,國建的金融監督管理部門對于商業銀行的業務范圍,業務模式都有嚴格細致的規定,商業銀行在吸收存款這一業務上態度積極,可能偶有違規之處,比如高息攬儲吸存、非法返利吸存等等,銀保監局幾乎都有完善的處置方式,強力監管下,吸存方式上的違規問題一般危害性都難以達到犯罪的程度,而銀行業常見的犯罪多是存在于資金使用問題上,即多是違法放貸問題。
       
        第二,則是因為當前對于銀行這類合法主體資格的機構,到底那種吸存違規屬于違法或違規接受行政處罰;哪些行為,哪種程度定性為犯罪,目前理論和實踐界都沒有明確的標準,似乎必要性也不大,因此難以界定。
       
        而吸收公眾存款是《商業銀行法》明確的銀行業務范圍的首要業務,非法吸收公眾存款,集資詐騙兩罪的設立,在效果上就是為了保護銀行業獨有的該項業務,讓社會公眾意識到只有銀行的存款業務才是真正安全合法的存款業務,因此,如果將銀行主體作為非法吸收公眾存款的被指控主體,反而會導致銀行的社會信任出現動搖。
       
        (對此問題,還有很多可以討論,比如銀行違規違法開展吸收公眾存款業務,相關行為模式比如未經許可設立存款項目,即設立目前法定的定期、活期等等之外的存款項目,比如將靠檔計息的行為,認定為一種擅自設立儲蓄項目行為等等?相關行為大致如下:
       
        (一)高息攬儲吸存。違反規定擅自提高存款利率或高套利率檔次;另設專門賬戶支付存款戶高息。
       
        (二)非法返利吸存。通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。
       
        (三)通過第三方中介吸存。通過個人或機構等第三方資金中介吸收存款。
       
        (四)延遲支付吸存。通過設定不合理的取款用款限制、關閉網上銀行、壓票退票等方式拖延、拒絕支付存款本金和利息。(詳見《關于加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知(2014)》。

      【作者簡介】
      曾杰律師,金融犯罪辯護律師,廣東廣強律師事務所非法集資案件辯護與研究中心主任

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