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    互聯網金融法制建設的重述與建構
    2016/12/15 14:02:49  點擊率[170]  評論[0]
    【法寶引證碼】
      【學科類別】金融法
      【出處】人民法院報
      【寫作時間】2016年
      【中文關鍵字】互聯網金融;法制建設
      【全文】

        互聯網金融是在互聯網條件下應運而生的金融新業態,是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。從2013年起,“互聯網金融”成為中國經濟領域中提及頻度最高的一個熱詞,從一個側面反映出移動互聯網技術興起給傳統金融業態帶來的革命性變化。以健全完備的法律法規規范發展互聯網金融,是國家加快實施創新驅動發展戰略、促進經濟結構轉型升級的重要舉措,對提高我國金融服務的普惠性具有重要意義。
       
        一、互聯網金融與法制建設需要重述與建構
       
        我們時代的法律面臨雙重需要:重述與建構。理由有三點:
       
        (一)互聯網金融的興起是金融領域里的“一場革命”
       
        世界文明正在走過工業文明,從IT時代向DT時代邁進。我們面臨時代的變換,面臨前所未有的機遇和挑戰。現在看,互聯網,特別是移動互聯網,具有巨大的威力,它滲透延伸到哪個領域,就會在那里掀起規則重置的巨浪。互聯網和金融嫁接在一起,對于傳統金融業而言,掀起了一場轉型升級、涅槃重生的革命;對于整個中國金融業而言,也意味著一次實現跨越式發展的良機。我們要緊緊把握移動互聯時代的發展脈搏,締造良好的法律文明與制度文明,助推中國經濟持續健康發展。
       
        時至今日,在世界范圍內放眼觀察,我國互聯網金融業務的體量及迭代速度早已遠超其他國家,我們已從模仿者、追隨者變成了探索者甚至引領者。互聯網金融的健康發展對于提高中國經濟整體活力、促進可持續發展,推進供給側結構性改革具有重要意義。
       
        互聯網金融的異軍突起,使其在2014年被首次寫入政府工作報告:“促進互聯網金融健康發展,完善金融監管協調機制。”2015年政府工作報告再次明確提出要促進互聯網金融健康發展。
       
        (二)互聯網金融的發展需要完備的法律規則之治
       
        由于互聯網金融是新生事物,剛一出生表現出野蠻生長的特點:一方面,對傳統的金融監管模式造成巨大挑戰和沖擊;另一方面,一些不法分子利用人們對新興金融認知不足,假借互聯網金融之名行詐騙之實,給投資者造成巨大財產損失,也使社會產生了對整個行業的質疑。前一階段P2P平臺亂象叢生,“E租寶”等案件浮出水面日見明朗,正是這一問題的集中爆發與反映。
       
        毋庸諱言,移動互聯網技術在金融領域中的廣泛應用,重塑了金融交易的結構和程序,但事物在發展過程中往往總是伴隨著混亂無序和挫折。互聯網金融在對國內經濟、金融體系產生積極影響的同時,也面臨著各種“偽互聯網金融”亂象帶來的沖擊。為此,2015年11月《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十三個五年規劃的建議》明確提出要規范發展互聯網金融。2016年政府工作報告中也提出要規范發展互聯網金融。“扎緊制度籠子,整頓規范金融秩序,嚴厲打擊金融詐騙、非法集資和證券期貨領域的違法犯罪,堅決守住不發生系統性和區域性風險的底線”。
       
        可以說,2016年是互聯網金融規范元年。在充分調查、掌握信息、識別風險點的基礎上,秉持公平競爭、穿透式監管、保護消費者利益等原則,對互聯網金融集中專項整治,法律適時跟進變得十分及時和必要。加強互聯網金融的法制指引,有利于提升金融服務質量和效率,有利于進一步深化金融改革,促進金融創新。作為新生事物,互聯網金融既需要市場驅動,鼓勵創新;也需要政策助力,促進發展;更需要法律規制,保駕護航。保障互聯網金融在健康軌道上快速發展,法律適時跟進勢在必行。互聯網金融越來越深刻地改變著傳統的法律關系,僅憑原有的法律規則很難承擔起互聯網金融治理的重任,行業的健康發展強烈呼喚可以填補現有空白、富有針對性的法律制度。毫無疑問,這是擺在所有法律人面前的一道必答題。
       
        (三)互聯網金融案件的法律關系出現多重競合現象,法律關系日趨復雜
       
        互聯網金融本質仍是金融,沒有改變金融風險隱蔽性、傳遞性、廣泛性和突發性的特點。民商事審判是經濟發展的晴雨表,反映和折射著國家的經濟狀況。可以預見,互聯網支付、網絡借貸、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托和互聯網消費金融等互聯網金融主要業態涉訴案件可能會出現較大幅度增長,也將成為我國民商事審判的一個重點。必須加強互聯網金融法律建設,明確風險底線,保護合法經營,讓違法者付出相應的代價,以此營造良好的互聯網金融法制環境,建立誠實守信的互聯網金融法律秩序。
       
        從目前的司法審判實踐看,互聯網金融將增加更多案件類型,多種法律關系交叉糅雜,增加了商事審判的難度。僅P2P方面就出現多種結合形式,比如:P2P與信托的結合,導致的P2T、T2P法律關系案件;P2P與上市公司合作,導致的對賭類案件;保理公司對接P2P平臺將應收賬款債權進行轉讓產生的案件;融資租賃債權、承兌匯票、小貸債權、消費分期債權等通過P2P平臺所進行的收益權轉讓類案件;P2P與股票的結合,導致的股票配資案件; P2P平臺與保險公司、小額擔保公司的合作或指定第三人代替投資人辦理抵押登記,導致的多種擔保關系案件等。
       
        二、在互聯網金融的洪流與法律適用規則之間尋找公平正義
       
        我們時代的法律人見證著互聯網金融法律科學成長的足跡,為了完成法律規則之治的重述與構建,為了保護互聯網金融健康發展,保護互聯網相對人合法權益,我們需在互聯網金融洪流與法律的適用規則之間尋找公平正義。尋找公平正義的路徑,我認為需要正確處理以下六個關系。
       
        (一)公權力與私權利的關系
       
        對于公權力而言,法無授權不可為,必須職權法定,越權則無效。對于私權利而言,法無禁止即可為。公權力應慎重介入私權利,尊重私權利的契約自由。我們要尊重當事人的意思自治,鼓勵和包容交易模式和交易結構創新,維護依法成立合同的法律效力。按照合同法,有名合同很有限,隨著市場經濟的發展,現在大量無名合同出現。如果不鼓勵交易模式和交易結構的創新,中國的社會市場經濟就沒有活力。要充分認識依法成立的合同一旦生效,就成為當事人之間的法律,當事人必須認真履行,非經法定程序、沒有法律依據,不得隨意變更、解除合同,更不可隨意否定合同效力。要以契約嚴守規則的司法實現保障契約自由。當然,私權利的契約自由也不是完全純粹的當事人意思自治,此時對于互聯網金融,公權力還要更多地考慮契約正義。契約正義屬于立法的分配正義,要正確認識和把握契約自由與契約正義之間的辯證關系,堅持依法維護契約正義。發展至今,契約自由與契約正義的綜合考量,是我們司法審查需要秉持的精神。
       
        (二)創新與規制的關系
       
        創新意味著對既有模式的突破與升華,互聯網金融的創新,豐富了金融品種和新業態,提高了金融配置效率,降低了交易門檻,增強了普通民眾的金融參與度,具有一定的普惠性質。所以,對創新要持一種包容態度。但創新絕不意味著無法無天、野蠻生長,不能用眼花繚亂的金融工具使金融在體系內空轉,造成金融區域性、系統性風險。更不能以創新之名行非法集資之實,踐踏消費者的合法權益,侵害社會的金融秩序。創新應受到合理規制,應始終把握在提高金融效率的同時,尊重和保護消費者的合法權益,促進金融秩序健康發展。如,在第三方支付方面,已經有很多相應的監管規定。在網絡借貸方面,2016年8月24日,銀監會出臺了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》,回應了現實的迫切需要,填補了這方面的監管空白。以后隨著證券法的修改,關于眾籌方面,立法可能還會有進一步的完善。現在的情況是互聯網金融創新過快,法律往往表現為一定的滯后性,所以需要加強研究,借鑒國外的管理經驗,結合本土化特點,制定行之有效的規則。司法機關也要根據案件的新類型,及時制定相應的司法解釋,加強行業規則引導。
       
        (三)平等性與差異性關系
       
        平等性與差異性關系即線上與線下的關系,線上金融與線下金融適用同一法律尺度。互聯網金融并非法外之地,互聯網金融的本質仍是金融,應遵循法律關于金融的統一規制。如,對于網絡借貸,《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十二條規定,借貸雙方通過網絡貸款平臺形成借貸關系,網絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務,當事人請求其承擔擔保責任的,人民法院不予支持。網絡貸款平臺的提供者通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保,出借人請求網絡貸款平臺的提供者承擔擔保責任的,人民法院應予支持。對于平臺應否承擔擔保責任的規定,認為如果平臺通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保,那么法律上即要承擔擔保責任。如果僅提供居間性質的中介服務,當事人請求其承擔擔保責任的,不予支持。
       
        (四)權利與義務的關系
       
        自由意味著秩序,自由意味著責任,權利義務與責任必須相統一。立法法規定,部門規章規定的事項應當屬于執行法律或者國務院的行政法規、決定、命令的事項。沒有法律或者國務院的行政法規、決定、命令的依據,部門規章不得設定減損公民、法人和其他組織權利或者增加其義務的規范,不得增加本部門的權力或者減少本部門的法定職責。消費者權益保護法規定,經營者在經營活動中使用格式條款的,應當以顯著方式提請消費者注意商品或者服務的數量和質量、價款或者費用、履行期限和方式、安全注意事項和風險警示、售后服務、民事責任等與消費者有重大利害關系的內容,并按照消費者的要求予以說明。經營者不得以格式條款、通知、聲明、店堂告示等方式,作出排除或者限制消費者權利、減輕或者免除經營者責任、加重消費者責任等對消費者不公平、不合理的規定,不得利用格式條款并借助技術手段強制交易。格式條款、通知、聲明、店堂告示等含有前款所列內容的,其內容無效。合同法規定,提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的,該條款無效。互聯網金融大多屬于電子合同、格式文本。在格式文本里面如果加大自己的權利減少相對人的權利,或者減少自己的義務加大相對人的義務,存在霸王條款,侵害消費者權益,那這些條款是無效的。
       
        (五)金融與實體經濟的關系
       
        金融不能空轉,終其實質是服務于實體經濟的。如《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條規定,借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應予支持。民間借貸的利率劃定為兩線三區,就是要使金融服務于實體,實體經濟創惠于民眾。這里涉及到利息等各種費用總和法律保護的界限問題。互聯網金融具有普惠性,應更多地如血液般流入實體經濟,滋養經濟實體的迅速發展。特別是在我國當前經濟下行壓力依然持續,供給側結構性改革不可避免帶來陣痛的形勢下,要通過行政監管和司法規則引導互聯網金融健康發展,更好地為實體經濟服務,保護金融消費者合法權益。
       
        (六)刑事訴訟與民事訴訟的關系
       
        互聯網金融訴訟經常涉及刑、民交叉問題,需要正確把握原則,面對不同情況作出相應處理。如對于民間借貸,根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》,人民法院立案后,發現民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的,應當裁定駁回起訴,并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。公安或者檢察機關不予立案,或者立案偵查后撤銷案件,或者檢察機關作出不起訴決定,或者經人民法院生效判決認定不構成非法集資犯罪,當事人又以同一事實向人民法院提起訴訟的,人民法院應予受理。人民法院立案后,發現與民間借貸糾紛案件雖有關聯但不是同一事實的涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料的,人民法院應當繼續審理民間借貸糾紛案件,并將涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。民間借貸的基本案件事實必須以刑事案件審理結果為依據,而該刑事案件尚未審結的,人民法院應當裁定中止訴訟。借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪,或者已經生效的判決認定構成犯罪,當事人提起民事訴訟的,民間借貸合同并不當然無效。人民法院應當根據合同法第五十二條、本規定第十四條之規定,認定民間借貸合同的效力。擔保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經生效的判決認定構成犯罪為由,主張不承擔民事責任的,人民法院應當依據民間借貸合同與擔保合同的效力、當事人的過錯程度,依法確定擔保人的民事責任。
       
        今年是“十三五”規劃的開局之年,適應、引領經濟新常態,深化金融改革,將帶來新的經濟結構、新的發展方式、新的金融創新、新的商業模式。這些都給互聯網金融帶來新的機遇和巨大發展空間,也需要我們從法律規制、監管、行業風險控制、司法審判等各個角度進行深入探討,集納各方智慧。這方面工作做得越好,互聯網金融走的彎路就越少,司法審判的規則指引和法律的制度文明建設就越高。
       
        互聯網金融的創新與規制、重述與建構,是我們這個時代的法律人無法回避的、必須要深入研究的重要課題。在探究完成重述與建構這一使命的過程中,我們見證了互聯網金融的成長與法制的完善。互聯網金融要普惠化、法治化、規則化、創新化、透明化,在中國特色社會主義市場經濟深度融合全球經濟的同時,對于全球治理我們要進行制度性話語權的規則指引。奮斗的過程值得期待。

      【作者簡介】
      楊臨萍,最高人民法院民二庭庭長。

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